18家理财公司过半净利润下降，“卷规模”股份行理财子全面反超大行(18家银行电话客服质量调查：中信建行交行挺进前三甲)

随着银行2023年度报告的披露，银行理财子公司2023年的规模和盈利情况也陆续出炉。

过去一年对于银行理财来说，是规模和业绩修复的一年，投资者心态转向“保守”与“求稳”，银行理财规模也在“赎回潮”后逐渐企稳和回升。《中国银行业理财市场年度报告（2023年）》数据显示，2023年末，银行理财市场存续规模26.80万亿元，据2022年三季度末的高点仍然有一定距离。

充满挑战的一年也真实地反映在银行理财公司的盈利和规模数据中。

据21世纪经济报道记者不完全梳理，目前已公布业绩的18家银行理财子中，有7家管理规模同比下降，其中建信理财、渝农商理财和农银理财管理规模同比下降超过10%，2022年管理规模夺得行业首位的招银理财守住了冠军位次，但规模下降超4%。

在盈利方面，行业的艰难表现得更为显著。18家银行理财子中，有10家净利润同比下降，其中农银理财、建信理财和渝农商理财净利润“腰斩”，降幅超过5成，包括中邮理财、宁银理财、兴银理财等在内的6家理财子净利润同比下降超过10%。

当然，也有银行理财子实现了逆势增长。数据显示，交银理财、平安理财、信银理财三家理财子实现了管理规模和净利润的“双增长”。复盘来看，增长的原因包括适时调整产品设计与发行、拓展行外代销等。

大行理财子掉出“第一梯队”

从银行理财子管理规模来看，2023年发生的一个显著变化是，大行理财子的规模掉出了银行理财子“第一梯队”。

其实，在2022年末，在“赎回潮”冲击之下，拥有大量客群的大行理财子规模已在明显收缩，但2022年末，仍然有建信理财以接近2万亿的规模位列“前三甲”中。到了2023年，在股份行理财子持续发力之下，银行理财子规模的“第一梯队”中，已不见大行理财子的身影。

数据显示，截至2023年末，招银理财、兴银理财分别以2.55万亿元和2.26万亿元居于银行理财子规模前两位，其中招银理财管理规模较去年下降4.49%，兴银理财规模较去年增长8.18%。

之后是规模在1.5万亿元之上的5家理财子，即信银理财、中银理财、工银理财、农银理财和建信理财，管理规模分别为1.73万亿、1.63万亿、1.61万亿、1.59万亿和1.50万亿。从变动幅度来看，除信银理财同比增长9.6%之外，四大行理财子规模均同比下降。中银理财、工银理财、农银理财和建信理财管理规模的降幅分别为7.39%、8.67%、10.67%和21.47%。

建信理财管理规模较去年末下降超两成，也使得其管理规模从2022年末的理财子第3位，大幅下降至2023年末的第7位。

管理规模在1万亿之上的理财子，还有光大理财、交银理财和平安理财，管理规模分别为1.31万亿、1.23万亿和1.01万亿，规模分别较上年末增长10.08%、13.45%和14.20%。

在已披露数据的城商行和农商行理财子公司中，值得关注的是，北银理财管理规模较2022年末微降4.54%至0.29万亿；渝农商行理财规模同比下降14.29%至0.12万亿，降幅较大。开业一年有余，恒丰理财规模同比增长19%至0.12万亿。

过半数理财子净利润下滑

在起售金额大幅下降等因素催化之下，近几年理财产品投资者数量持续增长。《中国银行业理财市场年度报告（2023年）》数据显示，截至2023年末，持有理财产品的投资者数量达到1.14亿个，同比增长 17.84%。

但银行理财公司的利润并不与投资者数量的增长直接相关，与规模、产品类型、收益确认方式等关联性更高。2023年银行理财规模较2022年总体下降，产品发行也趋于保守，银行理财公司盈利能力也有所下滑，在被统计的18家理财子中，有10家净利润较2022年下降。

具体来看，2023年，招银理财以31.9亿元的净利润位列行业首位，但相比2022年，该公司的净利润同比下降了11.22%。净利润紧随其后的是兴银理财和信银理财，分别实现净利润25.82亿元和22.55亿元，其中兴银理财净利润较上年下降17%，信银理财净利润则较上年增长10.11%。

四大行理财子的净利润都在15亿左右。工银理财、农银理财、中银理财和建信理财2023年分别实现净利润13.25亿元、15.97亿元、16.28亿元和13.23亿元，除工银理财外，其余三家大行理财子均规模和利润“双降”。

具体来看，工银理财规模下降8.67%，净利润增长7.20%；中银理财、农银理财和建信理财的净利润分别同比下降12.19%、54.67%和53.42%。农银理财和建信理财的净利润降幅均超过了五成，两家银行在年报中也未进一步做出解释和说明。

城商行理财子和农商行理财子的净利润变化同样显著。宁银理财规模同比微增，净利润同比下降近3成，至6.68亿元；青银理财规模同比增长3.64%，净利润同比下降13.33%；渝农商理财规模和利润双降，在规模同比下降14.29%的情况下，净利润同比下降52.51%。

理财子加速“走出去”

在市场挑战增多、银行理财竞争加剧的大背景下，调整产品设计和加大力度走出母行，成为银行理财寻找增长点的重要路径。

在18家理财子中，交银理财、平安理财、信银理财三家理财子实现了管理规模和净利润的“双增长”。交行在年报中表示，交银理财适时调整产品设计发行重点。积极拓展行外代销，报告期末行外代销产品余额6625.36亿元，占比53.80%，初步建立了以母行为主体，开放、多元的全渠道体系。

《中国银行业理财市场年度报告（2023年）》显示，2023年，理财公司不断拓展母行以外的代销渠道，母行代销金额占比持续下降。“理财公司合作代销机构数量持续增长，截至 2023 年末，全市场有491家机构代销了理财公司发行的理财产品，较年初增加163家。”

年报中，多家理财子进一步披露了详细数据和进展。

在六大行理财子中，中银理财表示，在客户基础方面，持续拓展销售渠道，已在行外22家机构、30个渠道上线产品。中邮理财表示，三方代销加速突破，签约渠道26家，全面覆盖大型国股行、中小银行及互联网银行；规模年增量超600亿，增量居国有行理财子公司前列。由此可见，国有大行行外代销脚步虽有所提速，但总体规模不大。

对比来看，股份行、城商行“走出去”的步伐明显更快。譬如，年报披露，2023年末，平安理财已与超40家同业银行合作开展代销业务，代销余额超3400亿元。2023年，青银理财行外代销规模953.86亿元，占比达45.83%。恒丰理财落地销售机构13家，年末行外代销规模达到228亿元，较年初提升891%。

兴银理财表示，实现国有大行和股份制商业银行代销渠道全覆盖，累计开拓中小银行代销合作机构超470家，覆盖超过60家城商行、390家农信机构；通过国有大行、股份制商业银行、中小银行等行外渠道销售理财保有规模达到8695亿元，较上年末增长70.32%，占比 38.39%。

 调查显示，重要功能便捷性得分前三名为光大、中信、工商和渤海；接通速度得分前三名为民生、恒丰和浙商；专业性得分前三名为兴业、交行、农行和招行

 

　　电话银行服务，事涉千家万户。多少人，想问个简单问题，却在银行的客服电话等待或广告 声音面前束手无策。如果遇到挂失这种更焦急的事情，银行客服电话是否畅通就更为重要。

　　《投资者报》保持着对此的关注，继之前两次年度调查基础上，今年又对银行进行了此项调 查，并扩大了范围，在过去14家全国性大中型银行的基础上，又添3家股份制商业银行，调查覆盖 了18家最主要的银行。

　　今年的调查主要考核5个指标：重要功能位置，人工接通速度，是否有广告，人工服务是否专业，是否有800、400电话和服务满意度调查选项，并按照对客户体验的影响度分别赋予50%、25% 、10%、10%和5%的权重，由此得出银行客服的总分。

　　调查显示，在重要功能便捷性这一项上，得分前三名为光大、中信、工商和渤海；在接通速 度这一项上，得分前三名为民生、恒丰和浙商；在是否专业这一项上，得分前三名为兴业、交行、农行和招行。

　　从总体上看，中信、建设和交通银行挺进三甲，与《投资者报》之前的调查相比，当年落榜 的中信银行前进了4名，升为状元，建设银行前进1名，获得榜眼，进步最大的是交通银行，由原 来的13名跃升为探花。

 

 

　　挂失和人工键靠前最重要

 

　　重要功能便捷性主要考察挂失功能位置、人工服务位置。位置的考察有层级和按键次序两个标准，层级在总分中获得20%的权重，同一层级之中，挂失、人工服务的按键次序则分别获得20%和10%的权重，这些项总和占50%权重。

　　也就是说，在《投资者报》的评分中，以百姓的切身需要为重，对挂失和人工服务的设置给予“半壁江山”的分值。为什么呢？当客户银行卡或存折丢失时，当务之急就是要先挂失，大多数人都会先通过电话进行挂失，如果挂失按键位置靠前，则可以适当减缓客户内心的焦急程度，所以我们认为挂失键越靠前，挂失功能服务得分相应越高。

　　因此，如果挂失按键位于第一层，即可获得10分满分，位于第二层就5分，位于第三层及之后得0分。按键次序越靠前得分越高，如位于第1个键位，则可获得满分10分，位于第10个键位则只能获得1分。

　　调查结果显示，18家银行中有14家把挂失功能放在了电话提示音的第一层，只有浦发银行、民生银行以及平安银行将挂失功能放在了第二层，中国银行更是将挂失功能“遗落”在了第三层。

　　在挂失功能按键次序方面，平安银行、浦发银行、光大银行和中国银行都将挂失放在了第一位。而如果是兴业银行的客户，必须耐心听到报第7个键才能进入挂失程序。

　　除挂失外，客户最看重的就是人工服务按键的位置。虽然目前所有银行都设置了自助语音服务，甚至有些银行还提供了机器人语音服务，但是人工服务仍然因为其快速有效和较为权威赢得了客户的青睐。

　　在考评体系中，考察方法与挂失键的设置相同，即层级、位置靠前分数就高，反之分数就低。

　　在这一项的考评中，18家银行的层级设置与挂失的层级设置一致。而按键次序方面，民生银行、建设银行、浙商银行最贴心，都将人工服务放在了第一位。邮储银行得分最低，将人工服务放在第10个键位上，考验着客户的耐心极限。

　　整体来看，分数最高的是光大银行，中信、工商和渤海银行并列第二，中国银行分数最低。

　　民生客服接通仅需1秒

 

　　使用银行电话服务时，悦耳的提示音、优美的音乐、甜美的声音，虽然会让人感到放松和舒适，可是对于遇见亟待解决问题的客户来说，一段长时间的等待音乐，恐怕是只会让他们觉得更加焦急不安；从经济的角度来讲，长时间的等待也会耗费更多的话费，让人高兴不起来。

　　此项评比中，按照10分制进行评比，共分5个等级，人工服务接通时长在20秒及以下的可获得满分10分， 20秒~30秒（含）的为8分，30秒~60秒（含）的6分，1分钟~3分钟（含）的得4分，3分钟以上的只能获得2分。

　　银行业有“80%电话20秒接通”服务标准，《投资者报》调查结果显示，与之前的调查相比，从按下人工键后开始计算，至银行客户服务人员开始接听，大部分银行都达到了此标准。

　　没能达标的仅有农业银行、华夏银行、招商银行、光大银行和平安银行五家银行。其中，光大银行的客服最熬人，在等待了3分33秒后，才听到了客服人员“XXX号为您服务”的声音。招商银行的接通速度也非常慢，等待时间长达1分44秒。

　　接通时间最快的是民生银行，仅为1秒，刚刚按下人工服务类别键，电话即被接通。其他几家银行速度都在十几秒。

　　人工服务接通时长最快的三家银行为民生、恒丰和浙商银行，较慢的为光大、招商和平安银行，时间均在1分钟以上。

 

　　兴业客服表现专业

 

　　除了界面友好度以及接通速度之外，客服的专业性也应该被考虑在银行服务水平之内。

　　打电话到银行客服中心的主要目的是寻求专业的帮助，很多专业知识，普通用户难以知晓，因此专业性也是考察服务质量的一个重要方面。对于常规的问题，客服应当能做到准确快速回答。

　　记者针对借记卡丢失、信用卡办理以及理财产品的常见情况提出了五个问题。每个问题10分，回答简短清晰的得分高，最后取平均分。

　　从获得的回答看，各家银行的客服人员在对不同问题的解答上参差不齐，总体来说可谓是差强人意。

　　在“我的银行卡丢了也忘记了卡号，怎么挂失”这种简单的问题上，所有银行客服都给出了正确的答案。

　　关于“信用卡如何办理”的问题上，由于恒丰、渤海和浙商三家银行并未开通信用卡，因此不计其中；而民生银行的信用卡专线只提供给持有其信用卡的客户，借记卡客服也无法给出答案，给其潜在客户带来了很大的不便。其余14家银行都表现不错，只是在详尽度上有所出入。

　　当记者提出一般理财客户比较关心的“年化收益率如何转化为实际收益”时，绝大部分客服能够清楚地告诉记者转换公式，但浙商银行的客服表现略逊一筹，忘记提醒记者乘以实际投资天数。比之更甚的是广发和邮储银行的客服，可谓是不知所云，完全没有提及任何有关公式的内容。

　　“目前银行有哪些在售理财产品？如何办理？”这种沟通起来较为麻烦的问题上，大部分银行的客服人员都表现不错，询问记者的需求，并根据需求进行理财产品的推荐。只有光大银行、平安银行和邮储银行的客服人员在记者提问后告知，需自行到银行网页上查询。

　　在“银行理财产品与基金有何不同”这个问题上，各家银行的客服表现良莠不齐，其中兴业银行与交通银行的客服都讲出了大部分不同的地方，而恒丰等5家银行的客服则略显无力。

　　最终结果显示，得分最高的是兴业，其次是交行，农行、招行并列第三。其中，兴业银行的客服人员给记者的印象最深刻，不仅态度热情诚恳，而且回答也非常迅速，没有很多客服人员经常出现的需要查询电脑的情况，且非常详实准确。在记者咨询在售理财产品和购买手续的时候，对方不厌其烦地为记者查询符合条件的产品，并对整个购买流程作出了详尽的介绍。在“银行理财产品与基金有什么不同”这个问题的回答上，兴业的客服显然做过良好的功课，从产品本质、风险、购买途径和起购金额等方面给出回答，表现十分抢眼。

 

　　绝大多数未设置广告

 

　　目前，除广发银行和恒丰银行使用以400开头的客服电话外，其余16家银行都使用了5位短号作为客服电话。这种短号码虽然简短好记，但都需要客户自掏话费。虽然随着人们生活水平的提高，很少有人会在乎这一点电话费，但毕竟客服电话是银行的一项售后服务，能够分担一部分话费也是对客户的一种重视。

　　400电话是通话供应商开展的主被叫分摊付费业务，主叫支付市话费，长话费由被叫承担，手机、固定电话均能主叫；800是被叫付费电话，俗称“免费电话”，是由被叫企业集中付费的一种服务形式，其不足是手机不能呼叫。总体来说，有这类电话更加方便客户享受银行提供的电话服务。

　　记者在拨通了各家银行的客服一一询问后，得知除浙商银行与平安银行外，其余16家银行都有400号码，而设有800号码的银行则更少，只有建行、浦发和农行三家。

　　虽然绝大多数银行都提供了400号码，但是这看似美好的午餐却不是所有人都能享用的，大部分银行的400号码只提供给信用卡客户，有的还提供给贵宾卡客户使用。800号码更是只提供给白金卡客户。所以尽管调查了这一项，但我们在总分中给予较低权重。

　　相比三年前，现在的银行客服人员无论是态度还是专业性都有所提升，但是还有较大的提升空间。因此，设置打分环节还是非常有必要的。如果设有此环节，就可获得10分，没有则0分。

　　在调查的18家银行中，一半以上的银行设置了满意度即时回访，只有7家没有设置。

　　在使用电话银行服务的过程中，有时需要耐心听完广告才能选择相应服务。在本次调查中，没有放置广告的可获得10分，否则为0分。结果显示，除了工行在开头宣传自己的快播功能外，其他银行调查时均没有放置广告。

　　最后，将五项指标的分数按照权重比相加，得出电话银行服务的总分。统计结果显示，得分最高的前三家银行为中信、建行和交行。■

【导语】相信现在每个人都会经常在网上关注一些财务管理软件，对于大多数年轻人来说，如果他们在网上学习正确的财务管理，可以给他们带来不少的收入，但有些人会有这样的疑问，18岁以下不能买理财吗？

18岁以下当然不能购买理财产品，对于未成年人来说，他们不能购买金融产品。对于这类产品，成年人通常需要开展金融业务。在我们的现实生活中，可以深深地感受到，事实上，我们在社会上做的事情实际上受到年龄的限制。

虽然没有理财产品可以在18岁以下购买，但如果你已经18岁了，只要你有身份证，银行理财和保险理财应该是可以的。

购买基金通常有一定的年龄限制，但不同的基金公司有不同的规定。例如，一些基金公司规定，他们必须是成年人才能开户并出售基金。他们不能在18岁以下买卖基金。虽然一些基金公司没有明确规定他们必须年满18岁，但投资者在申请时也会受到限制。

理财产品多大岁数可以买

1、18岁以下的客户不能进行风险评估；18岁以上，具有完全民事行为能力的人可以购买金融产品；

2、根据《商业银行金融销售管理办法》的有关规定，65岁以上（含）客户在购买前应充分考虑年龄、相关投资经营等因素；

3、原则上，禁止向70岁以上（含）以上客户销售中等风险（四级、五级）的金融产品。如果客户坚持认购，除了充分了解和清楚了解投资风险并愿意承担相关风险外，还应采取家庭签字确认的形式，确保家庭已知并同意认购产品，销售过程应记录或录像。

理财有哪几种方式

1、银行存款：在银行存款中，两种吸引力，一种是创新存款，起步金额一般为100元，年化利率为3.5-5%。另一种是大额存单，起步金额一般为20万元，2年年化利率为3%以上，三年期为4%左右；

存款由《存款保险条例》保证，即您在银行的存款，如果50万元以内出现问题，由保险公司全额赔付；

2、国债：国债是中央政府为筹集财政资金而发行的政府债券，年收益率为4%-5%左右。收益稳定，适合长期投资。可在各大银行、证券机构网点填单购买；

国债基于国家信用，几乎没有风险。国债票面利率固定，平时不用担心。只要到期，很多中老年投资者都喜欢这种投资方式。如果有什么缺点，就是流动性差，如果提前提取，利息就会流失；

3、黄金：黄金是一种传统的投资方式，具有市场开放、价值高、实现好、税负轻等优点。缺点是价格容易受到国际形势的影响；

购买黄金非常方便。人们可以在金店和银行购买金条。一般来说，参与黄金投资的人主要有两类，一类是避险人，另一类是普通投资者，如中国阿姨。基于根深蒂固的观念，中国阿姨特别喜欢黄金，在购买黄金时一般考虑长期投资，而不太关心黄金价格的短期涨跌；

4、外汇：外汇是货币行政当局（央行、货币管理机构、外汇平准基金、财政部)以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式保留的国际收支逆差可使用的债权。想买可以在开户银行买；

5、基金：基金种类繁多，分类方式繁多。根据投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金和混合型基金。其中，货币基金风险极低，适合大多数人投资，年化收益率为2%-3%；

6、股票：股票收益的不确定性很大，短期内可能赚两三倍，也可能让你一夜之间回到解放前。一般来说，风险很高，适合有专业知识、抗风险能力强的人。

温馨提醒：凡是投资都会有风险，如果你想要投资理财的话，那么一定要了解清楚这款产品，不要盲目去投资，不然损失会很大。

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